中国建设银行刘桂平：深耕普惠，用工匠精神推动普惠金融发展

今年以来，疫情的冲击令小微企业的生存更为艰难。商业银行在普惠金融领域的信贷投放成为了支持实体经济和落实“六保”“六稳”的一个重要方面。同时，伴随市场利率持续走低，业内对于银行小微贷款的资产质量尤为关注，而银行在信贷中的差异化也逐渐体现出来。

中国建设银行行长刘桂平近日在媒体采访中表示，解决企业融资难和融资贵任重道远，在建行将普惠金融定位为该行三大发展战略之一后，该行将用工匠精神来推动普惠金融发展。截至上半年末，建行的普惠小微信贷余额达到了1.26万亿元，同比增长51.5%;新发放贷款利率下降0.75%个百分点，并通过创新线上产品加大了信用贷款比例。

深耕普惠

“保市场主体重点是保小微企业。上亿市场主体稳住了，生产经营活动才能有序开展，经济才能接续运行，就业机会才能源源不断，老百姓才能安居乐业。这些道理想必大家都非常明白，各金融机构也都在努力探索求解的方式。”刘桂平表示。

相关数据显示，今年一季度，建行普惠型小微企业的贷款余额在全国商业银行中首家突破1万亿元。截至上半年普惠型小微企业贷款余额已经达到1.26万亿元，同比增长51.5%。有贷款余额的客户数159.1万户，同比增长29.8%。同时瞄准疫情带来的新痛点，该行重点加大对信用贷款、续贷、首贷等客户的支持，小微企业信用贷款占比较上年末提升3个百分点，续贷累放金额占比较上年末提升0.2个百分点，上半年新增首贷客户数近4万户。

在减费让利方面，建行对普惠型小微企业新发放贷款利率下降0.75个百分点，对疫情防控相关企业进一步下调0.4个百分点。此外在大力增加信用贷款投放的同时，针对抵押类贷款，主动为小微企业代付部分第三方机构的费用，包括抵押类贷款押品评估费、财产保险费、抵押登记费，切实减轻企业的融资负担。

刘桂平表示，在疫情背景下，建行通过创新产品提升了金融服务的适应性和贷款的可得性。针对疫情以来企业经营指标的变化，依托“小微快贷”线上新模式，创新推出“云义贷”专项产品，以适应受疫情影响企业，特别是医疗全产业链企业，累计投放超过1300亿元，惠及的客户接近14万户。其中，主打产品“小微快贷”，累计为144万户小微企业和个体工商户投放贷款2.6万亿元，户均贷款80多万元。

值得一提的是，建行于2018年9月专门针对小微企业在国内银行业首家推出“惠懂你”手机移动端融资和综合服务平台，集成创新了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能。目前该APP访问量突破1亿次，认证企业突破370万户，授信金额超2800亿元。

信用机制再造

“传统的普惠金融业务之所以量小、面不广，主要是一直难以解决客户维护和管理成本高、风险压力大、商业模式不可持续等问题。建设银行得益于金融科技和大数据技术的发展和运用，通过充分运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，创新数字化经营模式，使业务数据化、标准化、制度化，重构了信用发现机制，重建了信贷作业流程，重组了市场服务关系，重塑了普惠金融服务文化。”刘桂平表示。

他将建行当前普惠金融服务概括为“准”“快”“廉”“稳”四个字。

“准”主要表现为精准画像、精准触达、信贷资金精准滴灌。建行将数据作为信用要素，依托新一代数据技术实现多维度内外数据互联互通，即外连税务、工商、电力、环保、司法等36类4000余项外部数据，整合挖掘结算流水等银行内部海量信息，对小微企业进行信息和数据交叉验证，让客户评价全面真实，通过负面清单加正面清单，有效破解小微企业资信失真、信息不对称和不完整的痛点。

“快”主要表现为线上化、自动化作业，客户高效率获得贷款。运用数据自动采集、模型自动审批和标准化系统，推动小微信贷业务流程再造，将传统的线下人工作业转变为线上服务，客户可以全流程、网络化、自助化操作，按需在线上支用、还款，相比传统方式需要20～30天的审批周期，新的作业方式可以实现立等可贷。

“廉”主要表现为企业低成本、轻负担，融资贵得到缓解。建行在去年下调小微企业贷款利率0.94个百分点的基础上，今年再降低0.54个百分点。对疫情防控相关行业的企业进一步降低了0.4个百分点。针对长期以来困扰银行和企业的抵押难、担保难，建行加大创新力度，将客户信息与数据转化为信用，投放信用产品。

“稳”则主要体现为智能化风控管理，保障普惠金融可持续发展。建设银行按照贷前贷后一致性原则，综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验，创新数百个模型，将风险底线和风控标准嵌入系统，从客户准入、产品的精准适配，到风险预警、全天候实时监控等全过程跟踪，建立普惠智能风控体系，改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法。

刘桂平透露，过去建行每年普惠型小微企业的贷款新增一般在100亿～200亿元，贷款客户新增不到1万户。在新的模式之下，2019年当年新增普惠贷款3531亿元，新增客户31万户。今年前8个月，普惠贷款已经新增超过了4000亿元，新增贷款客户近35万户，已经超过去年全年。同时，不良贷款率由过去的超过4%到目前新模式下新发放贷款的不良率不到1%。

据刘桂平介绍，建行的普惠小微金融正在从“要我贷”向“我要贷”转变。“作为一家国有大行，小微企业‘要我贷’是中央的要求，是监管部门的部署。而‘我要贷’是建行经营发展的需要，对国民经济发展至关重要。”

“建行希望通过小微企业普惠金融贷款的支持，能够延长这些小微企业的生命周期。”刘桂平表示，银行此前做过一个分析，中国小微企业的生命周期一般在3年左右。但是在该行发放小微企业贷款的客户情况来看，这些企业的生命周期多数在5年以上。(本报记者 杨井鑫)

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