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避免增量、压缩存量 六大行叫停靠档计息业务

据中央广播电视总台中国之声《新闻晚高峰》报道,大家都知道,定期存款如果提前支取,只能按照活期利息计算,相差好几倍,存款金额小的可能感觉不明显,但是金额比较大的,一下会损失好几千甚至上万元。所以银行推出了一种“靠档计息”的存款创新产品,让储户既能享受活期存款的便利,随存随取,又能获得定期存款的高收益。

比如存了50万元的三年期,靠档计息的话,如果存款满2年后提前取出,就可以按照银行2年期的大额存单利率计算利息。假如没有靠档计息,就只能按照0.3%的活期利率计算利息。所以靠档计息一推出,就备受储户青睐。

不过,日前,工、农、中、建、交、邮储六大行同时宣布,自2021年1月1日起,提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。那么,为什么叫停靠档计息?此次调整对于储户有哪些影响呢?

“提前支取、靠档计息”的存款产品,是银行为了吸引存款推出,其收益是根据存款时间分段计算利率。比如,一笔10万元3年期靠档计息存款,如果客户在1年2个月时想取出,则可以按照与之最接近的1年整存整取靠档利率来计算利息。而在明年1月1日之后,在六大行里的这类存款,如果提前支取,只能按照活期存款利率计息。

据介绍,这类存款产品具有计息付息灵活、随存随取等特点,在推出后受到不少投资者青睐。对于为什么多家银行都在叫停这类产品,中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示:“实际上是(监管部门)对高息揽储的存款竞争行为的规范,一方面有助于提高银行负债端的稳定性,另一方面有助于进一步降低银行负债端的成本,对银行业的稳健运行以及降低实体经济成本,都有非常重要的意义。”

由于这类存款具有可以随时支取的特点,稳定性不高。考虑到可能引发的风险,从去年年中开始,监管部门就已经对其提出了“避免增量、压缩存量”的要求。今年3月,央行发文进一步明确要求对这类业务进行整改。那么,此次调整对持有相关产品的投资者将有怎样的影响?曾刚表示:“从老百姓的角度讲,不同产品有不同风险,更高的收益一定要匹配更高的风险。像存款这样无风险的金融产品,从中长期来看,利率水平还是会继续下行。”

对于近期计划取出这部分产品的客户,六大行公告中也明确表示,在明年1月1日前,提前支取这类产品,仍按照原政策执行。所以,对于这部分客户来说,就要清理一下手上的存款。如果有这类靠档计息类产品,如有提前支取的需求,就要抓紧在年底前完成,不然过了元旦再取,利息就要变少了。

而对于银行来说,招联金融首席研究员董希淼认为,未来可能需要换一种揽储思路,要完善产品系统,更多通过服务、产品创新吸引客户。他说:“第一,我认为银行应该坚持以客户为中心,包括存款产品的创新,应该能够更好地满足客户的需求,这仍然是银行应该努力的方向,我们也希望监管部门能够在这方面给银行以更多的支持。第二,银行应该以客户为中心,通过优化产品跟服务,既能够符合央行规范性的要求,也能够满足客户方便快捷的服务需求,我觉得银行还是有一定创新的空间。从客户的角度,我觉得客户也应该更多地了解银行的品牌实力,在选择存款产品的时候,能够综合考虑各种因素,而不只是银行存款的利率,作出一个综合的判断。”

标签: 靠档计息业务

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