避免增量、压缩存量 六大行叫停靠档计息业务

据中央广播电视总台中国之声《新闻晚高峰》报道，大家都知道，定期存款如果提前支取，只能按照活期利息计算，相差好几倍，存款金额小的可能感觉不明显，但是金额比较大的，一下会损失好几千甚至上万元。所以银行推出了一种“靠档计息”的存款创新产品，让储户既能享受活期存款的便利，随存随取，又能获得定期存款的高收益。

比如存了50万元的三年期，靠档计息的话，如果存款满2年后提前取出，就可以按照银行2年期的大额存单利率计算利息。假如没有靠档计息，就只能按照0.3%的活期利率计算利息。所以靠档计息一推出，就备受储户青睐。

不过，日前，工、农、中、建、交、邮储六大行同时宣布，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。那么，为什么叫停靠档计息?此次调整对于储户有哪些影响呢?

“提前支取、靠档计息”的存款产品，是银行为了吸引存款推出，其收益是根据存款时间分段计算利率。比如，一笔10万元3年期靠档计息存款，如果客户在1年2个月时想取出，则可以按照与之最接近的1年整存整取靠档利率来计算利息。而在明年1月1日之后，在六大行里的这类存款，如果提前支取，只能按照活期存款利率计息。

据介绍，这类存款产品具有计息付息灵活、随存随取等特点，在推出后受到不少投资者青睐。对于为什么多家银行都在叫停这类产品，中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：“实际上是(监管部门)对高息揽储的存款竞争行为的规范，一方面有助于提高银行负债端的稳定性，另一方面有助于进一步降低银行负债端的成本，对银行业的稳健运行以及降低实体经济成本，都有非常重要的意义。”

由于这类存款具有可以随时支取的特点，稳定性不高。考虑到可能引发的风险，从去年年中开始，监管部门就已经对其提出了“避免增量、压缩存量”的要求。今年3月，央行发文进一步明确要求对这类业务进行整改。那么，此次调整对持有相关产品的投资者将有怎样的影响?曾刚表示：“从老百姓的角度讲，不同产品有不同风险，更高的收益一定要匹配更高的风险。像存款这样无风险的金融产品，从中长期来看，利率水平还是会继续下行。”

对于近期计划取出这部分产品的客户，六大行公告中也明确表示，在明年1月1日前，提前支取这类产品，仍按照原政策执行。所以，对于这部分客户来说，就要清理一下手上的存款。如果有这类靠档计息类产品，如有提前支取的需求，就要抓紧在年底前完成，不然过了元旦再取，利息就要变少了。

而对于银行来说，招联金融首席研究员董希淼认为，未来可能需要换一种揽储思路，要完善产品系统，更多通过服务、产品创新吸引客户。他说：“第一，我认为银行应该坚持以客户为中心，包括存款产品的创新，应该能够更好地满足客户的需求，这仍然是银行应该努力的方向，我们也希望监管部门能够在这方面给银行以更多的支持。第二，银行应该以客户为中心，通过优化产品跟服务，既能够符合央行规范性的要求，也能够满足客户方便快捷的服务需求，我觉得银行还是有一定创新的空间。从客户的角度，我觉得客户也应该更多地了解银行的品牌实力，在选择存款产品的时候，能够综合考虑各种因素，而不只是银行存款的利率，作出一个综合的判断。”

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