何为银行大额存单?何为"靠档计息"?

最近，银行存款产品出现大变天。

上周五支付宝就下架了所有银行存款产品，这几天，互联网银行存款产品几乎"全军覆灭"。

蚂蚁集团、京东金融、腾讯理财通、中国平安旗下陆金所等平台相继齐刷刷地紧急下架了互联网存款产品。

不仅是互联网平台的动作让我们大吃一惊，上周更有国有六大行齐发公告，通知用户：

自2021年1月1日起，存款用户提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品的计息方式由"靠档计息"调整为"按活期存款挂牌利率计息"。

消息一出，引起不少理财朋友的热议，不少人问，这样的公告一出，将对我们的存款产生多大影响呢?

今天，投二君就跟大家聊聊银行存款那些事!

一、何为银行大额存单?

银行大额存单就是银行大额资金存款单，通常要求用户20万起存。

它和普通银行存款一样受到银行存款保险的保障，所以是一款保本保息的产品。

就其利率来看，大额存单一般是银行存款利息上浮40%，而且大额存单利率分不同档次计息，一年期利率大约为2.25%，两年期在3%左右，三年期接近4%。

不同银行的利率水平会有所不同，通常来讲地方性银行大额存款利率会更高一些。

一、何为"靠档计息"?

"靠档计息"就是银行存款约定了不同存款期限的计息方式，当用户支取存款时，按照实际持有的期限，支付对应利率的利息。

举个例子，一款银行存款产品，存款3个月以内的按照年化3.7%支付利息;3个月至6个月以内的按照年化4.2%支付利息。

如果用户存到三个月需要支取存款时，则按照年化4.2%支付存款利息。

这类产品，不仅利息比普通存款要高，支取还算灵活。

存入后，万一需要取出使用，不仅本金有保障，利息也不会有太多损失，总的来说是按较高利息结算的。

正因这款产品吃香，买的用户也越来越多，银行付息压力也来越大，于是，监管层就开始出手了。

根据最新的公告，2021年1月1日后，如果想提前支取这类存款，只能按照活期利率支付，也就是年化收益0.35%。

这样一来，想提前支取的话，那利息损失就不小了。

三、对已持有大额存单的用户会有怎样的影响?

如果你本身就持有国有六大行(工农中建交邮)的大额存单，但短期内不需要使用这笔资金，那可以安心持有至到期，继续享受高额利息。

如果你本身就持有国有六大行的大额存单，但短期内有取出计划，为保障利息收益，建议在2020年12月31日前及时取出。

因为，如果按新规，2021年1月1日后取出就很有可能按照活期存款利率计算了。

如果你本身持有的是除六大行外的银行大额存单，那么短期内不必太过担心。

因为新规暂时约束的是国有六大行存款产品，但也要时刻关注这类产品的变动情况。

四、未来，我们究竟该如何支配现金?

如今出台监管新规定，或多或少影响了我们的存款，甚至会对我们未来的理财方式产生影响。

比起提前支取大额存款，合理支配手头资金更为重要。

首先，我们应该保留充足的应急备用金。

建议大家平时留足3至6个月的应急备用金，可以放在宝宝类产品及货币基金等风险小、支取灵活的产品中。

另外，建议大家至少持有一张信用卡，平时资金够用可以不刷，一旦需要用钱可以缓解一个多月资金压力。

其次，实现财富的保值增值至关重要。

比如，配置一些纯债基金，用部分资金感受一下债券基金的波动幅度，如果可以承受，或者投资经验丰富了可以再选择一些权益类产品。

比如指数基金，这样既能有效做好资产配置，还能有效提高资产收益，不再受困于一种产品。

最后，做好资产配置，平衡风险。

投二君想提醒各位投资者，从长远大趋势看，未来的各类存款产品将渐渐淡出我们的视野，银行各类理财产品收益也会不断下降。

因此，要想博取高收益，我们必须学着拥抱波动，做好资产配置。

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