房贷利率未来波动走势会下降吗？

为了推进利率市场化改革进程，中国人民银行从2019年8月份起，央行不再公布贷款基准利率，改之为公布贷款市场报价利率(LPR)，改变原来的贷款基准利率为贷款市场报价利率定价，意在进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，今后央行每个月都会公布当月的LPR水平，做为商业银行贷款报价的参考基数，各家商业银行则根据自身的实际情况加点基数，来确定当期贷款的利率价格。

一、贷款市场报价利率(LPR)是由具有代表性的报价行，以公开市场操作利率加点形成的方式报价由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要LPR进行贷款定价。目前最新公布的2021年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，已经保持多月的水平不变。

根据此报价，各家金融机构对于商业性住房贷款的利率水平按照LPR加点方式定价：

1.对于1年期(含)以下的个人住房贷款参照1年期LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加56.5个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加80.25个基点。

2.对于1年至5年(含)各期限的个人住房贷款参照1年期LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加102.5个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加126.25个基点。对于5年期以上的个人住房贷款参照5年期以上LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加54个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加78.5个基点。当然随着市场竞争的进一步激化，各家商业银行间的价格战也是在此消彼长的，以当地银行为例，就有一些小银行为了拓展业务，扩大市场占比，各行不同时期的加点基数不同，但不会低于LPR基准水平。

二、为了延续住房公积金管理政策，满足缴存住房公积金职工买房购房资金需求，从目前住房公积金贷款现有执行利率水平看，还是按照相对确定的利率水平来进行贷款计价。不管是在哪家银行办理，其住房贷款的利率就两个档次，一档是五年以下(含5年)，其年利率是2.75%，五年以上的贷款年利率为3.25%。在没有新政策下来之前，住房公积金贷款利率还是会保持不变的。

三、至于未来利率会不会波动问题。从近两年利率走势看，LPR是逐渐下降的，因为目前国家的信贷政策比较宽松，尤其是自去年以来受疫情影响，国家出台一系列信贷政策支持保障经济发展，其他国家也是如此，宽松的环境必然是宽松的贷款利率。从长远来看，利率下降是国际趋势，经济发展到一定程度，利率会维持在较低水平，甚至会出现负利率时代。参考一些发达国家利率规律，未来LPR有进一步降低预期。对于贷款者来说，预期LPR进一步下调，就可以选择LPR浮动利率方式转换，进而在新一年度重新确定时降低房贷利率，以减少月供支出。也有可能个别时段会波动上升，但不会波动太大。

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